Voor de aankoop van een woning hebt u in veruit de meeste gevallen een financiering nodig. De mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek hangen onder andere af van uw financiële situatie. Maar ook de woningwaarde speelt een belangrijke rol bij het bepalen van het maximale bedrag dat u aan hypotheek kunt krijgen. Voor alle bijkomende kosten voor de aanschaf van de woning hebt u eigen middelen nodig. Welk bedrag moet u sparen voordat u een woning kunt kopen?
De koopsommen van woningen zijn door meerdere oorzaken erg hoog. In tegenstelling tot veel andere Europese landen, kunt u in Nederland een huis volledig betalen met een hypotheek. In Duitsland kan men bijvoorbeeld maar 70% tot 80% van de aankoop financieren met een hypotheek. Toch hebt u ook in Nederland spaargeld nodig om te kunnen kopen.
Hoeveel spaargeld hebt u nodig?
De kosten die u niet kunt financieren met een hypotheek, moet u dus anders bekostigen. Het gaat bijvoorbeeld om de advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten en notariskosten. Daar komen nog de kosten bij voor bijvoorbeeld een aankoopmakelaar en een bouwkundige keuring. De hoogste kostenpost is de overdrachtsbelasting van 2%. Het totaal aan bijkomende kosten bedraagt ongeveer 6% van het aankoopbedrag van de woning. Als u een huis koopt voor €350.000, moet u dus rekening houden met zo'n €21.000 aan bijkomende kosten.
Vrijstelling overdrachtsbelasting
Kopers met een leeftijd tussen 18 en 35 jaar hebben éénmalig recht op vrijstelling van de overdrachtsbelasting. Dit geeft dus een besparing van 2% over de koopsom. Naast de leeftijdseis gelden de volgende voorwaarden voor de vrijstelling:
- De koopsom voor de woning bedraagt maximaal €510.000 (2024) en de getaxeerde waarde is ook niet hoger;
- U gaat zelf in de woning wonen;
- Niet eerder hebt u gebruik gemaakt van de vrijstelling van overdrachtsbelasting;
- U moet een verklaring invullen die de notaris aan de akte van levering toevoegt.
Bijkomende kosten financieren met persoonlijke lening?
In principe is het mogelijk om een lening af te sluiten om de bijkomende kosten voor de aanschaf van uw woning mee te kunnen financieren. Toch wordt het vaak afgeraden, want een lening verlaagt het bedrag dat u maximaal aan hypotheek kunt krijgen met uw inkomen. Een persoonlijke lening heeft een groot effect op het maximale hypotheekbedrag. Een lening van €10.000 kan zorgen voor een €40.000 lagere hypotheek.
Onderhands lenen
U kunt het benodigde bedrag wel lenen van bijvoorbeeld uw ouders. Dit wordt ook wel een onderhandse lening genoemd. Ook een dergelijke lening zorgt voor maandlasten en die moeten wel betaalbaar zijn. Met ouders of andere familieleden of vrienden zijn wel goede afspraken te maken over het terugbetalen van de lening.
Het schenken van een bedrag is ook mogelijk, maar let in dat geval wel op de maximale schenking zonder dat er een schenkbelasting verschuldigd is. In 2023 mogen ouders (of andere gulle gevers) nog €27.231 belastingvrij schenken, op voorwaarde dat het geschonken bedrag wordt gebruikt voor de eigen woning. Deze verhoogde vrijstelling verdwijnt in 2024.
Pas als het noodzakelijke eigen geld is gespaard/gefinancierd kan een woning worden gekocht. U komt namelijk niet onder deze bijkomende kosten uit als koper van een woning. Uiteraard moet u na de aankoop van de woning ook nog geld beschikbaar hebben voor het opknappen en het inrichten van de woning.